案例在线:

　　小唐是重庆市某高校的大三学生。2016年9月,为了换一部新手机,小唐第一次接触到了网贷。因为感受到网贷的“手续”便利和放款快,小唐便不假思索地又借了4000多元,用来购买化妆品等。

　　“畅快”消费过后,小唐猛然发现,她根本没有还款能力。面对越来越紧迫的还款日期,她没有努力打工赚钱,也没有和家人、老师商量,却选择了最危险的一条路——去别的网贷平台借新债,还旧债。小唐拆东墙补西墙的必然结果是自己的债务越积越多。

　　小唐在还债和对亲友撒谎的双重压力下挣扎了1年多,直到2017年7月,她欠债问题终于被母亲发现。此时,小唐的总债务已经从最初的“欠一家平台几千元”发展为拖欠近20余家网贷平台、小贷公司、个人放贷者的累计超过10万元的贷款。

　　面对巨大债务,小唐的父母理智地选择了通过司法程序解决。但因之前的借贷,小唐大量个人和家庭信息被债权人掌握,给他们一家带来了巨大的心理压力。如今,小唐的债务问题仍有待进一步厘清、解决,但她当初草率的借贷,以及之后瞒着家人反复借贷的错误做法,已经给她的家庭带来了无可挽回的伤害。

　　金融小贴士:

　　1、哪些是正规校园贷机构?

　　2017年5月27日,中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。《通知》明确规定:“未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务。”

　　根据这一规定,能够为大学生提供信贷服务的合法主体只能是银行业金融机构。因此,任何非银行业金融机构向大学生提供任何形式的信贷服务,均为违规行为。这一规定不仅明确了校园贷的合法边界,也为整治非法校园贷业务提供了有力的政策依据。目前,政府主管部门已经全面叫停了各类网络平台的校园贷业务,但部分不良机构仍不顾政策禁令,继续违规向大学生放贷。

　　2、借了非正规校园贷,你可能面临哪些风险?

　　（1）超高利息“利滚利”。不少非正规校园贷以低息、免息为幌子,针对学生开展具有诱惑性的宣传,但在实际签订的借贷合同中,会约定高额的手续费、罚息、利滚利等典型的高利贷条款,甚至设计各种名目,暗含消费陷阱,变相规避民间借贷相关法律法规中对于年利率上限的规定。

　　（2）威逼胁迫,暴力催收。不少非正规校园贷机构本身没有贷款风险管理能力,为了避免学生逾期还款、逃避还款,往往针对大学生活动场所固定、社会经验缺乏、有家庭为其兜底等特点,采取威胁、恐吓等手段,甚至直接使用暴力进行催收。

　　（3）泄露隐私,甚至遭遇犯罪。多数非正规校园贷机构均以获取借款学生个人身份信息、家庭信息等作为放款条件,不仅极易造成隐私信息泄露,极少数犯罪分子甚至借此从事非法黑中介、胁迫卖淫、以“求职贷”、“培训贷”诈骗等违法犯罪行为,如此前曝光的“裸条事件”等。

　　3、作为一个大学生,你应该如何面对非正规校园贷? 

　　（1）树立正确消费观,主动拒绝非正规校园贷。非正规校园贷已经引发了大量悲剧,其根本原因在于:多数非正规校园贷机构本质上是利用部分大学生的不成熟,进行诱导性放贷,从而让学生陷入反复借贷的深渊。目前,政府主管部门已经全面叫停了各类网络平台的非正规校园贷业务。

　　作为一个大学生,首先要树立正确的人生观、消费观,切忌盲目追求高消费,更不能为了一时的消费欲望陷入非正规校园贷的陷阱,否则,将会给自己和家人带来无尽的悔恨。

　　（2）帮助你的同学和朋友脱离非正规校园贷的魔爪。如果你的同学、朋友已经借了非正规校园贷,应当及时规劝他们尽快悬崖勒马,及早偿还、退出,千万不要陷入“以贷还贷”的恶性循环。同时,应当尽早通知他们的老师、家长,避免负债问题进一步恶化。

　　部分非正规校园贷机构为了拓展业务,往往聘请所谓“校园代理”,发展在校学生为其放贷提供便利,以躲避政府部门的监管。如果你发现身边有同学在从事非正规校园贷的校园代理,也应当及时劝阻,或者通知老师或学校。

　　（3）已经借了非正规校园贷的情况。如果已经借了非正规校园贷,一定要立即告知学校和家长,尽早协商解决,避免问题恶化;如果和非正规校园贷机构发生纠纷或遭遇对方威胁,应当立即报警,寻求警方协助;如果协商难以解决,可以通过民事诉讼,求助法院解决。

　　4、作为学生家长,你该如何面对非正规校园贷?

　　（1）充分认识非正规校园贷危害,帮助子女树立正确消费观。一定要充分认识到非正规校园贷的诸多危害,提醒子女远离非正规校园贷。要加强和子女、学校的沟通,及时了解在校子女的思想、生活动态,帮助他们远离非正规校园贷的诱惑。要帮助子女树立正确的消费观,不要盲目追求高消费,鼓励子女通过自我奋斗,追求更高品质的生活。

　　（2）如果子女已经借了非正规校园贷,要积极帮助他们共同应对。如果发现子女已经借了非正规校园贷,不要一味埋怨,而要表现出宽容的态度,鼓励子女把问题和盘托出,积极应对、解决。根据子女的借贷情况,如果子女仅仅是刚刚接触非正规校园贷,金额通常较小,建议尽早偿还,同时通知学校,共同加强教育,杜绝再次借贷的可能性;如果借款已经较多,应当联系学校和非正规校园贷机构,共同协商解决;如果负债金额、利息确实过高,或者难以协商,建议进行民事诉讼,寻求司法援助。此外,如果子女、家长遭遇非正规校园贷机构的威胁、恐吓,应当及时报警,寻求警方帮助。

　　（3）如果已经帮子女处理过非正规校园贷问题,更要进一步提高警惕。一些家长在帮助子女解决过一次非正规校园贷问题后,往往容易疏忽大意,子女要么还有欠债未能偿还,要么再次借贷,结果导致了更大的问题。

　　如果你已经帮子女处理过一次非正规校园贷问题,请务必进一步提高警惕。一方面,要在思想上、生活上给予子女更多的关心、关爱,让他们对你敞开心扉;另一方面,也要对子女在校在家的行为、活动加强关注,了解他们是否有特殊的金钱需求,或者是否突然购置了超出其消费能力的消费品,或者经常出入一些高消费场所,及时发现子女可能再次借贷的端倪。

　　从根本上看,要避免子女陷入非正规校园贷陷阱,最重要的是帮助他们树立正确的人生观、价值观,帮助他们充分认识非正规校园贷的巨大危害,让他们度过更加充实有意义的高校校园生活。